Mengejutkan, Singapura Negara Kaya tapi Orang-orangnya Pada Bangkrut

SINGAPURA - Singapura terkenal sebagai negara kecil yang kaya di Asia Tenggara. Namun, yang mengejutkan, banyak individu dan usaha di negara itu mengalami kebangkrutan.

Mengutip laporan dari The Straits Times, Selasa (25/11/2025), pihak yang mengajukan kebangkrutan di Singapura mencapai titik tertinggi dalam lima tahun terakhir, tetapi perubahan undang-undang tahun 2016 menawarkan jadwal pembebasan dan rehabilitasi yang lebih jelas. Pemohon kebangkrutan pertama dapat keluar dalam 5-7 tahun.

Meski pemohon kebangkrutan sekarang mencapai titik tertinggi, para pengacara mengatakan proses ini juga memberi individu kesempatan untuk mengatur ulang kehidupan finansial mereka setelah mereka akhirnya keluar dari kebangkrutan.

Baca Juga: 3.000 Resto di Singapura Bangkrut Massal, 250 Tempat Makan Tutup setiap Bulan

Data terbaru di situs web Kementerian Hukum (MinLaw) menunjukkan bahwa 1.395 putusan pailit dikeluarkan dalam 10 bulan pertama tahun 2025, melampaui total putusan pailit tahunan yang tercatat setiap tahun dari tahun 2020 hingga 2024.

Kepailitan bisa sangat menyusahkan, dan disertai dengan batasan-batasan seperti dilarang mengambil kredit sebesar SD1.000 atau lebih tanpa menyatakan status kepailitan, dan tidak dapat bepergian atau tinggal di luar negeri tanpa persetujuan terlebih dahulu.

Namun, perubahan undang-undang kepailitan Singapura pada Agustus 2016, yang menetapkan jangka waktu pembebasan yang lebih jelas dan sistem yang lebih rehabilitatif, telah memungkinkan lebih banyak calon pailit untuk tetap berpegang pada rencana pembayaran dan menemukan pekerjaan yang mendukung pembebasan mereka.

Reformasi ini memungkinkan calon pailit pertama kali untuk keluar dari kepailitan dalam lima hingga tujuh tahun jika mereka membayar kontribusi target mereka secara penuh, dengan beberapa di antaranya keluar dari kepailitan hanya dalam waktu tiga tahun.

Kontribusi target adalah jumlah total yang harus dibayarkan calon pailit selama masa kepailitan mereka. Jumlah tersebut dihitung dengan mengacu pada keadaan masing-masing debitur yang bangkrut, dan bukan total utang yang mereka miliki.

Sementara itu, debitur yang berulang dapat dibebaskan dari kebangkrutan dalam waktu lima hingga sembilan tahun.

Seorang juru bicara Kementerian Hukum mengatakan kepada The Straits Times bahwa ada juga kasus di mana beberapa debitur yang telah dibebaskan setelah tujuh tahun meskipun mereka tidak sepenuhnya memenuhi kewajiban pembayaran mereka.

Perubahan ini secara bertahap telah membantu lebih banyak orang keluar dari kebangkrutan.

Pada tahun 2024, misalnya, 810 individu dibebaskan dari kebangkrutan, sementara 646 individu lainnya dibebaskan dalam 10 bulan pertama tahun 2025, menurut data Kementerian Hukum.

Melawan Kebangkrutan

Joel Choy, seorang direktur divisi asosiasi di PropNex Singapore, dibebaskan dari kebangkrutan pada tahun 2021, tujuh tahun setelah dia menyatakan dirinya bangkrut pada tahun 2014.

Dia terlilit utang lebih dari SD700.000 ketika dia membiarkan seorang teman masa kecil menggunakan akun pembiayaan sahamnya untuk memperdagangkan saham yang akhirnya anjlok nilainya.

“Karena itu akun perdagangan saya, saya harus menanggung utangnya,” katanya.

Terbebani oleh tekanan utang yang terus-menerus, Choy memilih untuk mengajukan kebangkrutan pada tahun 2014.

Properti yang dimilikinya dijual dan semua hasil penjualan masuk ke dalam harta pailit.

“Semuanya hancur dalam sekejap. Saya kehilangan jati diri dan semua yang telah saya perjuangkan tanpa lelah, tabungan dan properti saya,” kata Choy, yang kemudian mengalami depresi dan berhenti bekerja selama beberapa bulan.

Choy mengatakan bahwa tunangannya saat itu, Tan, adalah pilar kekuatan terbesarnya saat itu. Pasangan ini menikah pada tahun 2015 dan kini dikaruniai tiga putra—putra kembar berusia tiga tahun dan seorang putra bungsu yang hampir berusia dua tahun.

Menengok ke belakang, Choy berkata, "Kebangkrutan ini sungguh menyegarkan. Ini memberi saya awal yang baru dari beban utang yang luar biasa."

"Saat Anda mengalaminya, rasanya bisa sangat gelap," katanya. "Tapi ada cahaya di ujung terowongan, asalkan Anda menjalaninya selangkah demi selangkah."

Siti (bukan nama sebenarnya), yang memulai bisnis penjualan pasta buatan sendiri pada tahun 2005, juga pernah mengalami kebangkrutan.

Bisnisnya, yang awalnya berjalan baik, mengalami kesulitan setelah biaya operasional melonjak, memaksanya mengambil pinjaman pribadi untuk mempertahankan bisnisnya. Ketika utangnya menumpuk melebihi yang mampu dia kelola, dia mengajukan kebangkrutan pada tahun 2019.

Selama masa kebangkrutannya, Siti menghadiri sesi kelompok dukungan rutin di Pusat Konsultasi Utang (DAC) nirlaba AMP Singapore, tempat dia bertemu dengan orang lain yang menghadapi kesulitan keuangan. Dukungan ini memberinya kekuatan dan motivasi untuk terus berjuang, terutama ketika pencarian pekerjaannya semakin sulit.

Siti akhirnya menemukan pekerjaan sebagai petugas kebersihan, sebuah peran yang terasa asing dan menuntut fisik. Namun, pekerjaan tersebut memungkinkannya untuk membayar iuran bulanan yang diperlukan untuk pembebasannya dari kebangkrutan pada tahun 2024.

Saat ini, Siti terus bekerja sebagai petugas kebersihan paruh waktu, sambil perlahan-lahan membangun kembali tabungannya.

Beberapa orang yang bangkrut mungkin menghadapi kesulitan mendapatkan pekerjaan lain atau pekerjaan yang menawarkan gaji yang sama dengan pekerjaan yang mereka lakukan sebelum bangkrut.

Muhd Alamin Ab Majid, seorang petugas kasus di DAC AMP Singapore, mengatakan bahwa merupakan ide yang baik bagi mereka yang terdampak untuk meningkatkan keterampilan mereka dengan mengikuti beberapa pelatihan atau sertifikasi profesional selama masa kebangkrutan mereka.

Hal ini akan meningkatkan kemampuan kerja mereka ketika mereka dibebaskan dari kebangkrutan dan ingin memulai hidup baru, imbuh dia.

Jonathan Ong, direktur restrukturisasi dan insolvensi di perusahaan jasa keuangan EisnerAmper Singapore mengatakan bahwa masa kebangkrutan juga memungkinkan individu untuk merenungkan situasi keuangan mereka dan mengambil langkah-langkah untuk mengurangi pengeluaran yang tidak penting.

Dia menambahkan bahwa selama masa kebangkrutan, mereka tidak memiliki akses ke fasilitas kredit atau opsi pengeluaran "beli sekarang, bayar nanti", sehingga mengurangi insentif untuk berbelanja berlebihan.

Hal ini diharapkan akan menumbuhkan kebiasaan menabung dan berbelanja yang baik, yang akan bermanfaat bagi mereka seumur hidup, imbuh Ong.

Alamin dari DAC menambahkan bahwa individu dapat mengikuti aturan 50/30/20 saat mengelola keuangan mereka— mengalokasikan 50 persen dari anggaran mereka untuk kebutuhan pokok atau kebutuhan; 30 persen untuk kebutuhan yang tidak penting atau keinginan; dan 20 persen untuk tabungan dan untuk pembayaran sisa utang.

Menurutnya, sangat penting untuk mengembangkan kebiasaan keuangan yang sehat agar tidak terulang kembali kebangkrutan.

Pascakebangkrutan, beberapa individu mungkin ingin mencari cara untuk memperbaiki skor kredit mereka, kata Tan Huey Min, manajer umum Credit Counselling Singapore (CCS).

Para debitur yang membayar iuran target mereka secara penuh akan dihapus namanya dari catatan publik setelah lima tahun sejak tanggal pembebasan mereka, meskipun mereka yang gagal melakukannya akan memiliki nama mereka dalam catatan publik secara permanen.

Namun, mereka dapat mulai membangun skor kredit yang baik terlebih dahulu dengan melakukan pembayaran tepat waktu. Menurutnya, ini akan memastikan bahwa ketika mereka benar-benar membutuhkan pinjaman, bank dapat melacak riwayat kredit mereka.

CCS menjalankan program manajemen utang yang membantu peminjam yang terlilit utang menyusun rencana untuk melunasi utang mereka yang tidak dijamin, seperti utang kartu kredit, jalur kredit atau cerukan, dan pinjaman pribadi, kepada kreditur secara penuh.

Cicilan bulanan terjangkau dengan suku bunga yang lebih rendah dan dalam jangka waktu yang wajar hingga utang dilunasi sepenuhnya, menurut CCS di situs webnya.

Raymond Lim adalah salah satu dari mereka yang mencari bantuan sejak dini.

Dia berada di ambang kebangkrutan ketika mengunjungi CCS 25 tahun yang lalu. Saat itu, dia telah menumpuk utang sebesar SD186.000 karena kecanduan judinya.

Dengan bantuan CCS, Lim melunasi utangnya dalam empat tahun.

Fokusnya beralih ke pekerjaan dan dia mendirikan perusahaan konsultan bisnis dan manajemen, RL Consultancy, pada tahun 2020.

Dia punya sedikit nasihat untuk rekan-rekannya yang kecanduan judi.

“Bagi para penjudi, tujuan kita adalah berjudi untuk menjadi kaya. Jika Anda dapat mengubah fokus Anda untuk bekerja keras dan secara konsisten mencapai tujuan Anda, maka fokus Anda akan lebih konsisten,” ujarnya.

Membebaskan dari Kebangkrutan

Di Singapura, ada dua cara seseorang dapat dibebaskan dari kebangkrutan—pembebasan oleh Pengadilan Tinggi, dan pembebasan oleh sertifikat penerima kuasa resmi (OA).

Para pailit atau OA mereka dapat mengajukan permohonan ke pengadilan untuk membebaskan mereka dari perintah kebangkrutan, kata Muhd Alamin Ab Majid, seorang petugas kasus di DAC AMP Singapore.

Menurutnya, pengadilan akan memeriksa pendapatan dan aset mereka, berapa banyak yang telah mereka bayar kembali dan apakah mereka bekerja sama selama proses kebangkrutan, untuk memutuskan apakah akan memberikan perintah pembebasan.

Seorang juru bicara Kementerian Hukum (MinLaw) mengatakan bahwa para pailit dapat dibebaskan oleh OA jika mereka telah memenuhi tenggat waktu pembebasan, yang umumnya memakan waktu lima hingga tujuh tahun untuk pemohon pertama kali, tetapi bisa lebih cepat tiga tahun dalam beberapa kasus.

Alamin menambahkan bahwa ada juga kasus di mana individu mengajukan rencana pembayaran yang disebut skema pengaturan, dan seorang bangkrut dapat dibebaskan dalam skenario ini jika kreditor menyetujuinya.

Proses pembebasan dari kebangkrutan biasanya memakan waktu setidaknya enam bulan.

MinLaw mengatakan bahwa para bangkrut akan diberikan Sertifikat Pembebasan setelah mereka keluar dari kebangkrutan.

Juru bicara tersebut menambahkan bahwa jika mereka telah memenuhi target kontribusi mereka secara penuh, orang lain selain mereka sendiri tidak akan dapat mengakses informasi dalam catatan OA tentang perintah kebangkrutan yang dibuat terhadap mereka atau pembebasan mereka dari kebangkrutan, setelah lima tahun berlalu sejak tanggal pembebasan.

Menurut laporan The Straits Times, catatan perintah kebangkrutan dan pembebasan akan ditampilkan dalam laporan kredit seseorang di Credit Bureau Singapore (CBS). Informasi tersebut akan disimpan dalam laporan kredit selama lima tahun setelah pembebasan.

MinLaw mengatakan bahwa ada beberapa pihak bangkrut yang tidak memenuhi target kontribusi mereka tetapi dibebaskan oleh OA setelah tujuh tahun sejak tanggal administrasi kebangkrutan mereka.

Tanggal administrasi adalah saat seorang bangkrut mengajukan dokumen keuangan kepada wali amanat.

Jika wali amanat kemudian meminta informasi lebih lanjut, tanggal administrasi adalah tanggal ketika debitur pailit memberikan informasi tambahan tersebut.

Sertifikat Pembebasan mereka tidak menunjukkan bahwa mereka gagal memenuhi target kontribusi mereka. Namun, nama mereka akan tetap tercatat dalam catatan publik secara permanen.

Siapa pun yang memeriksa catatan OA akan tetap memiliki akses ke informasi tersebut, menurut juru bicara Kementerian Hukum.

Demikian pula, catatan kebangkrutan mereka akan ditampilkan tanpa batas waktu dalam laporan kredit mereka di CBS.